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新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的部分內容解讀
作者:admin  來源:本站  發表時間:2020-10-20  點擊:57

作者簡介

謝孟伶

人和人(邵陽)律師事務所  地方立法部   律師


民間借貸是除以貸款業務為業的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的,以資金的出借及本金、利息的返還為主要權利義務內容的民事法律行為。歷年來,民間借貸憑借其形式多樣、程序簡便等特性,成為了我國信貸市場的一個重要組成部分,是中小微企業融資的重要渠道,在一定程度上滿足了社會多元化的融資需求,也緩解了中小微企業的融資壓力。

為了適應時代的發展,規范民間借貸行為,黨的十八屆三中全會過后,最高人民法院深入貫徹落實會議精神,于2015年8月頒布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱“《規定》”),對實務中民間借貸糾紛的有關重點問題進行了明確的規定。該《規定》頒布實施后,既給民間借貸行為提供了統一的法律適用標準,又幫助各級人民法院解決了在審理民間借貸糾紛案件的過程中遇到的各種問題,具有較為深遠的影響力。

但是,隨著我國經濟社會的高速發展,有一部分人在民間借貸過程中利用法律的空缺,采取措施規避法律責任等現象頻發,民間借貸開始出現一些新情況新問題,社會各界要求對民間借貸司法政策進行修改完善的呼聲愈漸高漲。加之今年新冠肺炎猛然來襲,對我國乃至世界經濟造成極大影響,我國部分中小微企業和個體工商戶在經營壓力下陸續宣告破產、倒閉。在此背景下,為快速恢復經濟健康發展,為經濟市場主體注入活力,最高人民法院于2020年8月20日頒布實施了新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,為民間借貸糾紛案件的實務審判指引了新的方向。

1

新《規定》第十四條增加民間借貸合同無效的情形,同時嚴格規范原款項的適用范圍

新《規定》在第十四條認定民間借貸合同無效的情形中增加了兩種近年來社會常見的違法違規的放貸情形,即以向公眾非法吸收存款的方式取得的資金轉貸的以及未依法取得放貸資格的出借人,以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的民間借貸合同為無效合同。同時,將原《規定》中第十四條第(一)項修改為“套取金融機構貸款轉貸的”,嚴格限制轉貸行為,且要求出借人的資金必須是自身的合法收入,一定程度上體現了司法機關規范和統一民間借貸市場的決心和信心。

一方面,黨和國家機關一直以來均高度重視非法集資的防范與處置工作。同時,司法實踐中關于在朋友及有生意牽扯的合作伙伴等特定對象之間吸收資金進行轉貸的案件不斷增多,一個案件中往往牽扯到眾多參與者,增加了辦案難度與辦案人員的壓力,辦案人員較為迫切地需要有關司法政策來作為法律依據。因此,黨和國家機關歷年來也逐步在實踐中加強、完善非法集資的防范與處置工作司法政策。另一方面,近年來“校園貸”、“套路貸”等網絡貸款方式興起,即使該出借人并不具有放貸資格,但因其手續便利等原因,部分群眾也會舍棄掉銀行等正規借貸途徑而選擇高利率的網絡貸款。而這些平臺,往往對借款設置了高額利率,且還款周期短,導致部分借款人未能及時還款,從而債臺高筑,只能通過“以借還借”的方式來償還。如此循環往復,給借款人的日常生活造成了極大的影響,也嚴重影響了地方的金融秩序和社會穩定。

實踐中,在新《規定》頒布實施時還尚未履行完畢的民間借貸行為,符合上述合同無效的情形的,債務人可以向人民法院起訴主張合同無效,要求雙方相互返還,但要按照民事訴訟中“誰主張、誰舉證”的原則提供相關證據予以證實。

2

民間借貸利率的司法保護上限大幅降低

民間借貸利率本屬于當事人意思自治的范疇,在法律框架內,是否約定利息、約定多少利息均由當事人之間進行協商確定。但部分當事人約定的利息過高,往往容易導致借款人償還能力不足,從而引發一系列的社會問題。因此,我國《民法典》第六百八十條明確規定了禁止違反國家有關規定進行高利放貸。在新《規定》頒布實施之前,民間借貸利率受司法保護的范圍是以24%和36%為基準的兩線三區,而新《規定》將民間借貸利率的司法保護上限確定為以中國人民銀行授權全國銀行間拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場利率(LPR)的4倍。這不僅是指借期內的利率,逾期利率以及當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不能超過前述標準。這也就意味著相較于過去,民間借貸利率的司法保護上限有了較為明顯的下降。但是,這也不意味著民間借貸的利率就一直處于一個較低的水平,太低的利率會導致出借人不再愿意將自己的資金出借,從而會使信貸市場出現短缺的現象。新《規定》確定的保護標準,表明今后的民間借貸利率將處于一個相對穩定但是又隨著市場經濟的發展而浮動的狀況,不會過高也不會過低,在一定程度上保持了市場經濟的活力,有利于金融市場的長期穩定及健康發展。

實踐中,若民間借貸合同在新《規定》頒布實施時尚未履行完畢且合法有效,但雙方當事人約定的利率超過新《規定》的保護范圍的,債務人可以自行計算一下除本金以外的約定的各種費用之和,看是否超過了新《規定》的司法保護上限。若超過,就超過部分可以與債權人進行溝通,要求按新《規定》的有關規定計算利率,多付的利息等額抵扣剩余的本金。若債權人不同意上述做法,債務人可以采取暫停還款的方式,待債權人向人民法院提起訴訟后,由人民法院依法按照新《規定》的有關內容進行審判。

3

新《規定》頒布實施后,各級法院在審理過程中法律適用的問題

新《規定》中民間借貸利率的司法保護上限是合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍,同時新《規定》第三十二條中規定“本規定施行后,人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,適用本規定。借貸行為發生在2019年8月20日之前的,可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。本規定施行后,最高人民法院以前作出的相關司法解釋與本解釋不一致的,以本解釋為準?!边@也就意味著,在新《規定》頒布實施前,各級人民法院已經審理完畢或者正在審理的一審、二審、再審民間借貸糾紛案件,仍舊按原《規定》的有關內容執行;在新《規定》頒布實施后,人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,不管借貸行為發生的時間是多久,也不管當事人約定的利率為多少,法院均只會參照原告起訴時中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率的四倍來確定其利率的司法保護上限。關于已履行完畢的民間借貸合同,按照“法不溯及既往”的原則,并不適用新《規定》,但就年利率超過36%的部分,當事人依舊可以主張返還。

總的來說,民間借貸作為中小微企業融資的一個重要渠道,在當前背景下,降低民間借貸利率的司法保護上限,有利于降低中小微企業的融資成本,最大程度的保護市場主體。新《規定》的頒布實施,是當前快速恢復經濟健康發展,為經濟市場注入活力的重要舉措,也是我國經濟社會穩定健康發展的客觀要求。

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